147454 Смогут ли простые граждане объявлять себя банкротами? ➨ Читайте больше на NUR.KZ Экономика и бизнес

Кто в Казахстане может объявить себя банкротом?

Когда в Казахстане появилась проблема невозврата кредитов, одним банкам государство обеспечило ликвидность, другие были объявлены банкротами. Лишь физические лица остались со своими проблемами наедине.

Кто в Казахстане может объявить себя банкротом?
Фото: dw-world.de

ФИНАНСОВЫЙ КРАХИз всех центральноазиатских государств кризис больнее всего ударил по Казахстану, чья экономика считается более рыночной, чем у соседей. В кризис одним из востребованных законов любого государства является закон о банкротстве. Не является исключением и Казахстан.Известно, что в период кризиса именно в странах с рыночной экономикой обнажаются недочеты в управлении, регулировании и контроле за происходящими в экономике процессами. В особенности это касается законодательной базы государства.

От того как действует закон о банкротстве, во многом зависит дальнейшая судьба хозяйствующих субъектов и физических лиц и то, с какими потерями экономика страны выйдет из тяжелого периода.

Термин "банкротство" происходит от латинских слов bankus (лавка) и ruptus (сломанный). То есть лавку, на которой ростовщики оформляли сделки, называли банком, и, если "банкир" разорялся, он на виду у всех буквально ломал свою лавку.Ныне под словом "банкротство" понимается финансовый крах, разорение, долговая несостоятельность, отказ гражданина или компании платить по своим долговым обязательствам из-за отсутствия средств.Вместе с тем понятие "банкротство" в каждом государстве определяется принятым законом. Например, в законе России банкротством считается "неспособность удовлетворить требования кредиторов по оплате товаров (работ, услуг), включая неспособность обеспечить обязательные платежи в бюджет и внебюджетные фонды в связи с превышением обязательств должника над его имуществом или в связи с неудовлетворительной структурой баланса должника".В Великобритании компания или физическое лицо считаются несостоятельными, если у них нет достаточного количества активов для покрытия своих долгов или если они не в состоянии уплачивать свои долги по мере наступления сроков их уплаты.В законе РК "О банкротстве" под термином "банкрот" подразумевается "должник, несостоятельность которого установлена судом".НЕГАТИВНОЕ ВЛИЯНИЕ КРИЗИСАКак известно, кризис обнажил недостатки в банковской сфере многих стран, в том числе и Казахстана, многие коммерческие банки которого столкнулись с проблемой ликвидности. Суть вопроса в том, что казахские коммерческие банки обеспечивали кредитоспособность за счет внешних займов. Последние использовались на внутреннем рынке в основном в строительном бизнесе, ипотечном кредитовании.

Казахские коммерческие банки обеспечивали кредитоспособность за счет внешних займов

Проблемы у банков появились, когда грянул кризис и зарубежные кредитозаемщики потребовали досрочного возврата своих средств. Если говорить об ошибках, то они были допущены, с одной стороны, из-за слабого менеджмента коммерческих банков, с другой – из-за плохой работы государственных регуляторов. В частности, банковский надзор Национального банка Казахстана и агентство по финансовому регулированию, грубо говоря, проморгали "болезнь" коммерческих банков.

Как и Соединенные Штаты, Казахстан, спасая банковскую систему от развала, выкупил основные пакеты акций крупных банков. Покупатель - фонд "Самрук-Казына". Среди других мер - реструктуризация долгов части коммерческих банков. Заявлено также, что некоторые банки будут объявлены банкротами.

ДОЛЖНИК ДО КОНЦА ЖИЗНИ?Какова же судьба другого участника финансового кризиса? Речь идет о физических лицах, участвовавших в ипотечном кредитовании и также оказавшихся в незавидном финансовом состоянии.Одним из недостатков казахского закона "О банкротстве" является то, что он не регламентирует и не регулирует несостоятельность физических лиц. Лишь только гражданский кодекс предусматривает банкротство индивидуального предпринимателя в добровольном или принудительном порядке по правилам, установленным для юридических лиц с учетом особенностей.Ситуация выглядит так, что государство, инициировавшее обеспечение граждан жильем за счет самого населения, вроде бы создало условия для развития ипотечного кредитования, а с наступлением кризиса просто-напросто оставило казахстанцев наедине с их проблемами. Кстати, ситуация несколько схожа с той, что была после распада СССР относительно сбережений граждан в Сбербанке.

Теоретически казахстанец, который не в состоянии расплатиться по кредиту, может остаться должником до конца своей жизни. Взаимоотношения между гражданином и банком могут зайти в тупик.

ТЫ - БАНКРОТ!Интересна позиция казахстанских банкиров. Одни, как например начальник отдела потребительского кредитования Цеснабанка Айгуль Каримова, вообще против употребления слова "банкрот" по отношению к гражданам."... Если человека объявить банкротом, для него это может стать ударом. И тогда в его лице банк может потерять потенциального заемщика. Ведь в любом случае долг с него банк получит... Если у него проблемы с кредитом, мы идем ему навстречу. Не стоит пугать заемщиков этим словом "банкрот", - сказала она в интервью газете "Бизнес и власть".

Если человека объявить банкротом, для него это может стать ударом

Другие выступают против каких-либо послаблений по отношению к заемщикам, предлагая стандартный механизм реструктуризации проблемной задолженности физических лиц.Есть и такие, кто выражает недоверие должникам: казахстанцы, мол, еще не созрели для такого закона. По их мнению, недобросовестные должники просто-напросто воспользуются законом, чтобы вовсе и не пытаться рассчитаться с банком.Граждане же небезосновательно считают, что если внешние кредиторы казахских банков идут на реструктуризацию, прощая банкам часть долгов, то и местные банки должны идти идентичным путем по отношению к клиенту - физическому лицу.

Среди предлагаемых казахстанцами мер - отмена процентных ставок, списание пени, перерасчет цен на жилье, удлинение срока возврата долга, "заморозка" курса доллара на момент оформления кредита, помощь государства для незащищенных граждан и другое.

Все же многие специалисты, в том числе сотрудники налогового комитета, склоняются к более радикальному решению данной проблемы, а именно введению в стране института банкротства физических лиц и объявление последних банкротами.КАК В США?В США, где зародился ипотечный кризис и где наибольшее количество граждан пострадало от него, несостоятельными признаются не только корпорации и товарищества, но и физические лица.По сообщениям СМИ, только в 2009 году число банкротств среди граждан США достигло 1,2 миллиона человек. В 2010 году, по прогнозам специалистов, эта цифра может вырасти до 1,5 миллиона человек.В 2005 году в США в процедуру банкротства были внесены изменения. В настоящее время большинство дел о банкротстве физических лиц рассматривается на основании кодекса о банкротстве. Согласно кодексу, имущество должника, в том числе недвижимость, подлежит продаже в счет погашения долга, при этом с него списываются все долги (в том числе по кредитам, медицинским счетам, бизнес-долги), кроме долгов по студенческим займам, алиментам и налогам.

Вместе с тем законодательство США предусматривает возможность оставлять банкроту часть личных вещей и средств производства, то есть инструментов, с помощью которых гражданин может зарабатывать деньги.

Должник может сохранить за собой недвижимость и другие активы при условии списания только части долгов и выплаты остатка долга в течение пяти лет. Впрочем, пятилетний срок может быть увеличен решением суда.В США к процедуре банкротства подходят со всей строгостью. Если кредиторы смогут доказать, что должник путем мошенничества набрал долгов больше, чем его доход, то суд может вынести решение о заключении должника под стражу. Также банкрот в течение нескольких лет не сможет получать кредит в банке, а после истечения срока кредит ему могут выдать только под очень высокие проценты. Досье, так сказать.ПОРА УЖЕ РАБОТАТЬ ПО-ДРУГОМУКазахстану для принятия закона о банкротстве физических лиц предстоит в первую очередь уточнить минимальный порог задолженности, начиная с которого казахстанец будет подпадать под понятие "банкрот".Среди серьезных задач, которые предстоит решать, организация согласованной и четкой работы налоговой службы, внедрение прозрачной отчетности в деятельности казахстанских банков. В этом случае можно будет избежать опасений банкиров по поводу злоумышленных неплательщиков и коррупционных сговоров в самих банках. Конечно же, не надо забывать и о прозрачности судопроизводства. В целом, общество должно уметь отличать должников, которые не хотят платить, от тех, кто платить не в состоянии.

Согласно расчетам аналитиков UniCredit банка, пик невозвратов по кредитам в Казахстане прогнозируется к 2011 году

Согласно расчетам аналитиков UniCredit банка, пик невозвратов по кредитам в Казахстане прогнозируется к 2011 году. В этом году примерно 37 процентов заемщиков не смогут рассчитаться с банками. К тому же по результатам исследования американского журнала International Living, в 2009 году индекс качества жизни в Казахстане находился на предпоследнем, после Туркменистана, месте.Будут ли иметь возможность казахстанцы в законодательном порядке стать банкротами и на каких условиях – это зависит от парламента Казахстана. Но в любом случае казахские банки уже не получат тех денег, которые они изначально рассчитывали получить во время спекулятивного ажиотажа вокруг ипотечного кредитования.

Источник: radioazattyk.org

Заметили ошибку на сайте? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter или Cmnd+Enter


Ваша реакция

Спасибо за ваше мнение

Вы уже голосовали

Читайте также

Загрузка...


Комментарии 3

Содержание комментариев к новостям не имеет никакого отношения к редакционной политике NUR.KZ. Мы не несем ответственность за форму и характер выставляемых комментариев. Просьба соблюдать установленные правила .